「先買後付」分期付款模式受歡迎,有消費者無法還款

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「先買後付」分期付款模式受歡迎,有消費者無法還款
■Buy Now Pay Later,更容易令人先使未來錢。

「先買後付」(Buy Now Pay Later,BNPL)是近年新興的分期付款消費模式,但隨着通脹率高居不下,一些沒有適當預算的消費者,償還債務時會變得更加困難。有些消費者更可能開始累積信用風險,對未來人生的財務規劃產生連鎖反應。

美聯社報道,「先買後付」允許用戶分期支付運動鞋、電子產品,甚至是奢侈品,例如在購買後6星期內,先後分4次清還全部欠款,即使是大額消費也可利用這種方法結賬,大多數短期貸款通常不附帶利息,收取利息的公司需要明確說明相關費用。

北卡州29歲女子弗朗西斯任職技術分析師,她2018年在時尚品牌商店Forever21拿着大堆衣物,猶豫應否退回部分貨品時,她看到Afterpay的標誌,結果決定首次使用「先買後付」服務,然後將全部貨品帶回家。她說很多朋友都沒有太多儲蓄,所以都會用這種方式支付旅費,以免在緊急情況下銀行賬戶完全歸零。

消費者權益倡議者和財務顧問起初都認為,如果運用得當,這種「先享受,後付款」的特性,其實屬於更健康的消費債務。Affirm、Afterpay、Klarna和PayPal等公司,也根據這類短期貸款開發全新金融產品,然後以不喜歡使用信用卡的年輕人為銷售對象。
今年首6個月,Klarna的客戶就在全球購買了價值410億元的貨品,按年增長21%;PayPal的「先買後付」服務在第2季也增長了2倍多,達到49億元。

隨着使用人數增加,拖欠還款率也在上升,通脹率高企更使部分人減慢還款。信貸評級機構惠譽(Fitch)指,去年4月初至今年3月底,「先買後付」的拖欠率急劇上升,但同一時間信用卡的拖欠率卻保持穩定。逾期費用也是值得關注的地方,消費者即使花小錢買東西,逾期費用卻可以高達34元,而且利息尚未計算在內。

信用報告公司環聯(TransUnion)也發現,借款人即使已經拖欠信用卡卡款,還在繼續使用「先買後付」買東西。隨着違約率上升,公司營銷時又更加積極,倡議者認為政府應額外監管。前摩根士丹利財富顧問皮埃爾也指,如果沒有妥善預算,「先買後付」帶來的壞影響,將會對消費者未來人生的財務規劃產生連鎖反應。

民主黨聯邦參議員布朗(Sherrod Brown)也批評,金融機構的廣告鼓勵消費者使用「先買後付」,使消費者累積了他們無法償還的債務。另外,「先買後付」不會在環聯和信用監測服務「益百利」(Experian)存檔,金融機構又以信用紀錄較少的顧客為目標,結果消費者可能會不斷累積欠款,但信用報告卻不會反映出來,長遠可能會存在問題。

無論如何,「先買後付」正吸引更多參與者。科技巨頭蘋果公司(Apple)今年夏天推出Apple Pay Later,用戶的賬單可以分開4期,然後在6星期內付清。第1期在購買時付款,之後每隔2星期直接在Wallet繳費。

金融技術協會行政總裁李潘妮(Penny Lee)認為,低利率、靈活的支付條款,還有透明度高的條款和條件,「先買後付」其實有助消費者管理現金流,過上更健康的財務生活。