一文看清新冠肺炎治療收費方法

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一文看清新冠肺炎治療收費方法
■新冠肺炎被列為「基本健康福利」,一般的醫療保險也會支付病毒測試費。

新型冠狀病毒肺炎疫情蔓延下,傳媒報道了美國醫療及醫保體制的多重漏洞:免費的公共檢測服務供不應求,有民眾表示求助無門,被拒接受病毒測試;部分人沒有醫療保險,就算有買保險,保額亦很大機會不夠應付一旦確診的最終賬單。究竟到醫院診治新冠病毒,是否需要付款?買了醫療保險,保險公司又會否作出全額理賠?

要分析以上問題,可以分4部分來解碼。

1. 三類合資格人士免費

上周三(4日),受總統特朗普責成抗疫工作的副總統彭斯(Mike Pence)於白宮記者會上宣佈,新冠肺炎病毒被列為「基本健康福利」(essential health benefit),病毒測試費用將受「聯邦醫療保險」(Medicare)、「貧困者醫療補助保險」(Medicaid)及其他「私營保險計劃」(private health insurance)保障。美國食品及藥物管理局(FDA)轄下的公共衙衛生實驗室亦會免費進行病毒檢測,並於較早前的2月29日宣佈加開實驗室。

2. 醫生按CDC指引轉介測試,不收取費用

前總統奧巴馬任內通過的《Affordable Care Act》(ACA,俗稱「奧巴馬醫保」)規定,保險必須包含基本健康福利,包括急症、住院、處方藥等。然而上述的Medicare及Medicaid兩種公費保險的對象分別為65歲或以上美國公民及低入收人士,意味着其他美國人需要有私人保險計劃,才能免費接受新冠病毒檢測。

不過,全美現時超過2,700萬人沒有購買任何形式的醫療保險,投保不足者約有4,400萬人。

上周二(3日),居於西雅圖的網民「sketchy lady」發的帖文在Twitter引發熱議。該用戶自稱曾患慢性支氣管炎,在一間有眾多長者及慢性病患者的物理治療中心工作,由於發現自己有多項新冠肺炎病徵,希望接受病毒測試,但她向當局熱線及不同公私營醫療單位查詢後,均無功而還。

最終,她經醫院轉駁至新冠病毒熱線,獲告知自己並不符合測試資格,原因是只有「在過去14日內曾經出國,以及曾經接觸確診患者的人」才合資格。以她的情況而言,只能待病情惡化並出現肺炎等病徵,才能入院接受隔離和檢測。

不過,美國疾控中心(CDC)翌日(4日)宣佈放寬檢測資格,任何醫生只要按照CDC指引,都可轉介病人接受新型冠狀病毒測試,基於公共衛生理由,有沒有保險,這病毒測試都不收取費用。

3. 擅自檢測要自費、保額不足要付免賠額

不過,若民眾只是出於懷疑,擅自接受私營或大學實驗室的檢測,則有可能不在保險保障範圍內。目前不同醫院其實都可以不同方式測試COVID-19病毒,惟收費高昂,病人要自費。

《邁阿密先鋒報》早前指一名男子今年1月曾前赴中國內地公幹,返邁阿密後出現感冒病徵,入Jackson Memorial Hospital急症室求醫並接受隔離。他在沒有醫生轉介下要求檢測新冠病毒,被拒絕後要求檢測季節性流感(結果呈陽性),出院後便收到保險公司$3,270的賬單,是因其保額不足以支付相關急症室費用,當中部分更屬「免賠額」(deductible,俗稱「墊底費」)。

「免賠額」即是保險索償前必須自行支付的金額(每年計),舉例若免賠額為$2,000,即投保人需要自行承擔首$2,000的醫療費用。

4.「大企業僱主醫保」不獲豁免deductible

據美國凱撒家庭基金會(Kaiser Family Foundation)2019年的報告,61%在大機構工作的人,都是經公司資助購買「大企業僱主醫保」 (large-employer policies) ,當中有年度免賠額。與2009年相比,擁有「大企業僱主醫保」的單身人士的平均免賠額由$533增加到去年的$1,396,上升了162%;奧巴馬醫保中最低級別的「青銅計劃」(bronze plan),平均免賠額亦多達約$6,000。

Cigna、Anthem 、CVS  Aetna的醫保,近日已公佈涉及新型冠狀病毒的測試,免賠額減至全免,但「大企業僱主醫保」則不在此豁免範圍。

專家認為高昂的醫療費用會令民眾對病毒檢測卻步,使新冠肺炎疫情更易擴散,呼籲聯邦政府採取應急機制,豁免一切有關新冠肺炎的檢測及治療費用,但據悉相關建議仍在討論階段。

紐約州州長科莫(Andrew Cuomo)本月初宣佈,要求州內一切醫療保險機構免卻所有涉及新冠病毒檢測的免賠額,佛州亦有此計劃。不過,「大企業僱主醫保」的保險計劃不在州府監管範圍內,民眾須向僱主諮詢有關費用的安排。

疫苗面世是否免費?

奧巴馬醫保當中一項鮮為人知的條款是免費提供大量疫苗,將來對抗新型冠狀病毒的疫苗很可能納入其中。凱撒家庭基金會衛生政策執行副總裁列维特(Larry Levitt)認為,為人們提供廉價醫療服務「既是防止病毒傳播,又是使患者得到治療的關鍵」,這類醫療政策跟防疫有莫大關連。

可是,特朗普於2017年12月簽署另一項法案,由2019年起不再強制民眾購買醫療保險。加上特朗普政府一直施壓全面廢除奧巴馬醫保,未來許多美國人可能難以負擔接種疫苗的費用。

適逢今年為美國總統大選年,疫情令選民對醫療衛生系統作出深切反思,各參選人的醫改方案也成為主要戲碼。民主黨總統初選參選人桑德斯(Bernie Sanders)表明,一旦當選將立即推動「全民醫保」(Medicare-for-all)的立法工作,隨着疫情可能演變成全球大流行,「全民醫保」更顯先見之明。「除了通過全民醫保令每個人都可免費看醫生或接種疫苗外,我的政府將大力擴展對疾病控制中心和衛生研究院與包括世界衛生組織在內的國際社會合作,投資於研究及科研,加快提供疫苗。」

不過,「全民醫保」將動用龐大公帑來墊支,因而遭受不少抨擊,有估計十年開支高達30萬至40萬億元,但桑德斯的支持者伊雅利(Steve Early)直言,萬一美國最終像中國般因疫情而面臨供應鏈中斷、股市動盪、經濟受到全面衝擊,屆時納稅人將權衡輕重,或會改變對「全民醫保」的看法。

目前,「全民醫保」在全美仍未獲得大多數人的支持。最近一項民意調查顯示,僅42%選民贊成擺脫私人保險並轉向完全由政府運作,67%人則表示他們支持讓公眾選擇購買醫保。

在疫情仍未受控的今天,美國國內的醫療衛生系統及醫保計劃很可能成為左右11月大選的議題,一方面深化了對「全民醫保」等社會福利政策的討論,另一方面考驗特朗普的治理能力。畢竟只有在受到考驗的情況下,才能讓人清楚地看到現有體系的優劣。

■撰文:趙冬兒  【和諧保險】提供

■ 若確診後要接受治療,住院費用便要自行負擔,或由保險公司支付。