助學貸款、供車、信用卡都受衝擊!

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助學貸款、供車、信用卡都受衝擊!
■加息之後,按揭貸款成本就會相應提高。

美國加息已成即將發生的事實,最快或會於3月。美國今年1月的消費者物價指數(CPI) 增加7.5%,創近40年來新高,加息作用在於遏制通脹升溫,不過,加息究竟跟一般民眾有什麼關係呢?加息首當其衝是按揭,房價房貸雙漲,民眾的置業成本大增,然後還有助學貸款、供車、信用卡、銀行存款。

按揭

為遏制處於40年高位的通脹率,聯儲局開始加息,進一步推高按揭利率,增加民眾的置業成本。由於房源供應緊張,屋價被持續推高,許多財力不足的買家不得不黯然退出。

疫情期間,美國按揭利率屢創新低,一年前的30年期固定房屋貸款利率均值觸及紀錄低點2.65%。

然而,按揭公司房地美(Freddie Mac)周四(17日)發聲明稱,現時30年期固定利率平均為3.92%,高於上周的3.69%,創2019年5月以來的最高水平(去年底還在3.11%)。

正所謂小數怕長計,房屋貸款年限很長,動輒數百期,即使按揭利率上升幅度微小,對於想要買屋的人而言,供屋成本都會增加。 

根據全國房地產經紀人協會(NAR)資料顯示,在美國183個都會區中,多達181個第4季的獨立屋中間價高於前一年同期,每月房貸金額,由一年前的1,039元攀升至1,240元。

助學貸款、供車

在美國,供車採固定利率,因此與房屋貸款類似,已經在供車的人不會受影響,但是準備購車的民眾,需要預期繳交更高額貸款。

至於助學貸款,無論美國的私立和州立學校,未來都會因為加息而增加。不過,學生貸款普遍有重新貸款(refinance)機制,也就是用利率較低的新貸款來償還原本貸款,學生如果善用這項機制,可以妥善降低利率上升的衝擊。

信用卡

信用卡大都採浮動利率計息,加息後全國信用卡利息都會增加,加上疫情緩解後,民眾開始大量消費,全國債務將大幅提升。

消費者應該注意信用卡的借貸成本,隨着利率提高,借貸成本可能會上升。不止是信用卡,部分貸款利率可能會跟隨息口上升,消費者要留意還款期,以免被罰息。

《華爾街日報》建議,若想少繳一些信用卡費,就不要每個月只繳最低還款金額,盡量都將款項繳清,以免未繳清的金額持續累積,未來利息愈滾愈高,增加還款負擔。

銀行存款

對於一般人來說,加息都有好處,因為當利率上升時,理論上存戶將錢存入銀行應該可以收到更高存息。不過,美國平均存款利率只有0.06%,存款利息能增加多少,還要看各家銀行怎麼調升存款利率。

有一種說法是,這次加息其實不能為存戶帶來太多好處。由於美國政府的疫情紓困政策,民眾和企業的存款暴增,除非銀行放貸金額大幅增加,否則銀行沒有動機再調高利率來吸引資金,更加不會自動提高儲蓄利率。

■美國學生貸款普遍有重新貸款機制。