平均一年要支付$3,643,業主叫苦連天

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平均一年要支付$3,643,業主叫苦連天
■佛州是颶風侵襲高危州份,保險費升勢不止。

踏入2020年風季,房屋保險升勢凌厲,令不少業主叫苦連天。目前佛州業主平均一年要支付$3,643房屋保險,比起全國標準多近$1,338,是阿肯色、奧克拉荷馬及堪薩斯州之後最高保費的州份。

分保(Reinsuance)公司在今年大幅調整收費,是保險費上升主要原因之一。零售保險公司為確保災難發生時有足够現金支付各項賠償,都會自行購買分保。

每年6月1日風季開始前,各零售保險公司會跟分保公司續約,要求分保公司承擔部分風險。而分保公司會因未來一年風險程度而收取保費。分保公司資金主要來自投資者,所以風險與回報之間會有精密計算。

今年分保公司在佛州的保費加幅在20%至30%之間,是十多年來最大的升幅,跟2005年風季後情況相若。而最多理賠及訴訟的地區加幅更超過45%。

平均保單加價12.8%

目前佛州業主平均一年要支付$3,643房屋保險,比起全國標準多近$1,338,是阿肯色、奧克拉荷馬及堪薩斯州之後最高保費的州份。

佛州公民保險(Citizens Property Insurance Corp)主席喬威(Barry Gilway)表示,近年天災頻仍,加上無休止的訴訟,令佛州保險公司利潤受損。總計來說,2014年佛州保險業錄得7.97億元利潤,而2019年則虧蝕3.4億元。

為應付分保公司加價,各零售保險公司各出奇謀。Security First公司為因應分保加價17.5%,在9月開始平均保單加價12.8%,另外近海岸的客戶更索性取消續期,約有5,000客戶受影響。

Capital Preferred、Edison、Velocity三間私人零售保險公司已獲州政府批准加價20%至40%不等。在5月,Capital Preferred更因承受不了分保公司加價而宣佈取消27,500份保單。

其他私人公司平均加價幅度:

  • Universal Property & Casualty 12.4%
  • People’s Trust 10.9%
  • Florida Family 6.5%
  • FedNat 5.5%
  • Florida Peninsula 13.5%(Preferred) 及14.7%(Elite)

私人公司無法受保之時,業主唯一選擇是佛州政府代理的公民保險公司。自3月底始,公民保險已平均每星期增收2,000張保單,不少都是因為私人公司不續期有關。一旦公民承保過多,在天災出現時,難免會有巨額理賠。不足之數,就得由佛州納稅人埋單。

保險費大增原因

保險公司的風險有時跟賭博相類似。自2007至2016年佛州沒有大型颶風吹襲,分保公司因而賺大錢,所以保費不斷下調以增強同業競爭力。

然而2017的艾瑪(Hurricane Irma)及2018的米高(Hurricane Michael)兩個颶風,破壞力驚人,保險公司支付了鉅額賠償。風災後數月,艾瑪造成損失估計為97億,但到了翌年1月,數額已增至174億。米高的賠償也由最初估計的34億激增至79億。

保險公司歸咎於跟投保人之間龐大的訴訟費,而投保人的索償期往往經年累月,令賠償費用不斷攀升。

不少投保人在災難發生後都會覺得賠償不足夠,聘請律師要求更多賠償。訴訟時律師若要求和解可獲法庭判給額外律師費,令相關律師更加熱衷於慫恿事主興訟。

另外,法例規定的3年索償期,也滋生不少有問題的索償個案,令保險公司負擔更重。

此令全球投資者對佛州保險生意充滿戒心。保險公司數目減少,競爭力削弱,保險費就不能不升。最終受害者是所有投保業主。

■李碧嘉 報道 【資料提供:和諧保險公司】

■2018年颶風米高吹襲西佛州,造成巨大損失。
■在佛州居住,支付高昂保險費不可避免。
■颶風米高令保險公司賠償 79億元。