美國四成大學生隨時破產

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美國四成大學生隨時破產
■每年約有11%的學生因無力償還助學貸款宣佈破產。

美國大學生借錢讀書情況十分普遍,約七成學生或其家長都欠有學貸,有調查更指最少17.5%「債仔」,到50歲仍未還清欠款。
近日美國非裔億萬富豪史密斯到莫爾豪斯學院(Morehouse College),接受大學頒授榮譽學位時,突然誇下海口要替該校今年400名大學畢業生償還學貸,總額高達4,000萬元,令該校一眾學生為之振奮。
不過並不是所有美國學生都如此幸運,預計至2023年,美國可能有40%的學生因無力償還貸款,要宣告破產,最終要美國政府承擔相關壞日賬。

位於佐治亞州亞特蘭大的莫爾豪斯學院,是一所傳統的黑人男子大學,著名民權運動領袖馬丁路德金正是其畢業生之一。非裔億萬富豪史密斯(Robert Smith)早前承諾向該校捐款。

5月19日當天,史密斯親臨該校的畢業典禮,接受大學頒授榮譽博士學位。而對學生們來說,史密斯帶來最大的驚喜是在演講時的一番說話:「我的家族八代都生活在美國,我們將會成立一項補助,為大家清還學貸。」豪言壯語一出,台下立刻掌聲雷動。

史密斯於2000年創立私募公司 Vista Equity Partners,幾年前仍是籍籍無名。他的身家預估達 50 億美元,2015年被《富布斯》(Forbes)評為最富有的非裔美國人,超越美國名嘴奧花雲費(Oprah Winfrey),開始為人認識。

莫爾豪斯學院校長托馬斯(David Thomas)估計,今屆畢業生的學生貸款總金額達到4,000萬元,他表示:「當你要償還債務時,能選擇在這個世界做的事情很有限,(史密斯)給了他們追尋夢想和熱情的自由。」

■幫畢業生還學貸的史密斯是全球最富有非裔之一。

「從沒想過唸完大學可以不用還錢,這真是一個難忘時刻。」21歲的借恩斯原本背負了3萬元學貸,現在無債一身輕,可以到芝加哥大學攻讀碩士。就讀工商管理學系的多梅斯,是家中九個兄弟姊妹中的第一位大學畢業生,面對學費壓力,曾幾次萌生放棄念頭。他說:「這天就像奇蹟一樣,改變我的生活,我會將這種精神傳揚開去。」

 三分之二大學生均有借貸

事實上學生貸款在美國非常普遍,成為不少人的沉重負擔。據統計,美國2018年約有1,990萬人就讀大學,當中三分之二都有借貸。至2016年底,共有4,400人背負1.4萬億元的學貸,大學畢業生平生借貸34,000元,是上世紀 90年代初的3倍,是其他已開發國家的兩倍。當中更有800萬人違約,無法按時還款。

而且學貸違約率並沒有因為近年美國經濟復甦而改善,在2018年底,逾期未還的學貸更是暴增,達到1,664億元。預計至2022年,待償還貸款額將高達2萬億元;至2023年,更可能有40%的貸款者因無力還債,宣告破產。

據統計,美國有85%的在學大學生,需要做兼職應付開支。

學貸借款易加重政府負擔

學生需要借錢最大「元兇」是學費高昂,過去美國各高等學府為吸引學生入讀,瘋狂借貸建造豪華宿舍及健身設施,最終透過學費、住宿費等轉嫁給學生。在過去20年,美國大學學費幾乎以倍計增長,即使是公立學校,過去10年平均每年學費亦上升了3.1%,高於同期通脹率。

另一個因素是近年學貸借款容易。要知在2007年以前,美國多數的學貸都是由銀行或民間金融機構所承貸,此類借貸往往要償還高昂利息。有見及此,教育部推出利息較相宜的借貸計劃,利率約為6至8厘,由於門檻不高,吸引不少學生申請。

此外,教育部多年前更推出稱為「Parent Plus」的學生貸款,容許家長向聯邦政府借貸,由於不限借款人收入、儲蓄、信用評級或還款能力等,手續簡便,吸引不少家長一窩蜂去借錢。而嚴重的學債問題不止成為學生和家長的包袱,亦無疑加重了政府的負擔,因為如「Parent Plus」的申請者,不少都是年事已高的父母,根本缺乏還錢能力。

學生背負巨債,還要面對政府追討的壓力。根據美國財政部的數據,2018年,美國政府加速了對有學貸學生的討債力度。在2018財年,美國政府共從290萬名學生身上收回29億元的貸款,平均每名學生追回1,000元。

報道稱,美國政府追討學債的趨勢還在繼續。在2019財年的前5個月,政府已經收集了總額為33億元貸款。

在償還貸款之前,畢業生通常會獲得6個月的寬限期。假設2019年畢業的學生擁有5萬元的貸款,年利率為一般情況下的6%,還貸期限為10年,這就意味着,他們將在未來10年內,每月欠下550元,或每天20元。

如果學生在畢業後無法按時還錢,聯邦政府可能會採取措施,包括扣減聯邦所得稅退稅、社會保障金等;退稅也可能會被扣繳並用於償還貸款;學生所居住州頒發的駕駛執照或其他州頒發的執照可能被沒收。另外,無需法庭審理,借款人的僱主可能被要求扣留高達15%的可支配工資,以償還違約債務。 為了解決社會嚴重學債問題,除了有史密斯這類富豪向學生大手送錢,社會上一些院校亦致力改變學費昂貴的風氣。如位列美國十大醫學院的「紐約大學蘭格恩醫療中心」,為了吸引尖子,去年8月宣佈,所有入讀該校的學生今後無條件豁免每年55,000多元的學費。校方希望其他大學能效法,培育更多醫學人才。                               

■撰文:李嘉妮